- לקוחות לאומי יכולים לבחור בין מחזור פנימי, הצעה נגדית על בסיס אישור עקרוני מבנק אחר, ומחזור חיצוני לבנק מתחרה.
- ריבית בנק ישראל ירדה מ-4.50% ל-3.25% בחמש הורדות מאז נובמבר 2025, והפריים עומד על 4.75% (נכון ל-1 בספטמבר 2026), אבל מסלולים קבועים לא מושפעים מכך.
- בנק חייב להשיב לבקשת אישור עקרוני תוך 5 ימי עסקים, עם שלושה תמהילים אחידים להשוואה, והתנאים נשמרים לפחות 24 יום.
- בדוגמה להמחשה, ירידה מ-5.6% ל-4.9% על יתרה של 900,000 ש"ח ל-18 שנה מורידה את ההחזר ב-344 ש"ח בחודש, אבל הארכה ל-25 שנה מוסיפה כ-132,000 ש"ח לסך התשלומים.
- החלטת הריבית הבאה של בנק ישראל נקבעה ל-21 באוקטובר 2026, ואיש לא יודע מראש מה תהיה.
לקחתם משכנתא בבנק לאומי אחרי 2022? מחזור משכנתא בלאומי אפשרי בשלוש דרכים: מחזור פנימי מול לאומי, בקשה להורדת ריבית על בסיס הצעה כתובה מבנק אחר, או מחזור חיצוני לבנק מתחרה. מאז נובמבר 2025 ירדה ריבית בנק ישראל ל-3.25% והפריים ל-4.75% (נכון ל-1 בספטמבר 2026), אבל מסלולים קבועים לא זזים בלי מחזור.
בקצרה: מי מלקוחות לאומי צריך לבדוק מחזור עכשיו
לאומי הוא אחד משלושת הבנקים הגדולים בשוק המשכנתאות בישראל, עם כרבע מהשוק. בשנים שאחרי 2022 הריבית במשק טיפסה לשיא, ומשפחות רבות בנו אז תמהיל שהתאים לתנאים של אותה תקופה ולא לתנאים של היום. את היסודות של מחזור משכנתא פירטנו במדריך הכללי למחזור משכנתאות. כאן מתמקדים במה שרלוונטי ללקוחות לאומי. כדאי לבדוק עכשיו אם:
- חלק משמעותי מהמשכנתא שלכם בריבית קבועה, צמודה או לא צמודה, שנקבעה כשהריבית במשק הייתה גבוהה מהיום. מסלולים קבועים לא מתעדכנים לבד.
- עברו לפחות 3 שנים מנטילת ההלוואה. מנקודה זו עמלת ההיוון מקבלת הנחה של 20%, ואחרי 5 שנים הנחה של 30%. לפי בנק ישראל, מחזור ממוצע נעשה 40 עד 50 חודשים אחרי לקיחת ההלוואה.
- המרווח שלכם במסלול הפריים פחות טוב מהממוצע. במשכנתאות חדשות לרכישת דירה עמד הממוצע על פריים פחות 0.7 (נכון לאוגוסט 2026).
- ההחזר החודשי מכביד, או להפך: ההכנסה עלתה ואתם רוצים לקצר את התקופה.
- יש לכם מסלול משתנה צמוד שמתקרב לתחנת שינוי, ואתם רוצים להחליט מראש מה לעשות איתו.
מי יכול להמתין בינתיים? מי שכמעט כל המשכנתא שלו בפריים, במרווח טוב, כבר נהנה מכל הורדת ריבית בלי לעשות דבר. גם אצלו שווה להציץ במרווח, אבל הדחיפות נמוכה יותר.
מה השתנה בריבית מאז 2022
ב-24 בנובמבר 2025 הוריד בנק ישראל את הריבית לראשונה מאז ינואר 2024, ומאז המשיך במחזור של הורדות. ההחלטה האחרונה, ב-1 בספטמבר 2026, הייתה הורדה של 0.25 נקודת אחוז והשלישית ברציפות, כפי שמפורט בהודעת בנק ישראל על החלטת הריבית. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, ולכן כל הורדה עוברת אליה במלואה.
| מועד ההחלטה | ריבית בנק ישראל | ריבית הפריים |
|---|---|---|
| לפני 24/11/2025 | 4.50% | 6.00% |
| 24/11/2025 | 4.25% | 5.75% |
| ינואר 2026 | 4.00% | 5.50% |
| פברואר ומרץ 2026 | ללא שינוי (4.00%) | 5.50% |
| מאי 2026 | 3.75% | 5.25% |
| יולי 2026 | 3.50% | 5.00% |
| 1/9/2026 | 3.25% | 4.75% |
| 21/10/2026 | ההחלטה הבאה | |
הנתונים נכונים ל-1 בספטמבר 2026. בסך הכול ירדה הריבית ב-1.25 נקודות אחוז. השאלה החשובה היא איך זה משפיע על המסלולים שלכם.
מה זה אומר לכל מסלול
- פריים: ירד אוטומטית מ-6.00% ל-4.75%. מסלול בתנאי פריים פחות 0.5 (הנחה להמחשה) עמד על 5.5% לפני נובמבר 2025, ועומד היום על 4.25% (נכון ל-1 בספטמבר 2026). מה שלא השתנה הוא המרווח שקיבלתם מהבנק.
- קבועה לא צמודה (קל"צ) וקבועה צמודה: לא השתנו בכלל. הריבית נקבעה ביום הלקיחה ונשארת עד סוף ההלוואה, אלא אם ממחזרים.
- משתנה כל כמה שנים: מתעדכנת רק בתחנת השינוי, לפי העוגן שבחוזה, ולא ביום החלטת הריבית. במסלולים הצמודים יש גם השפעה של המדד, והאינפלציה השנתית עמדה על 1.5% (נכון לנתון יולי 2026).
לשם השוואה, בנק ישראל פרסם את הריביות הממוצעות במשכנתאות חדשות לרכישת דירה באוגוסט 2026: 4.6% בקבועה לא צמודה, 3.3% בקבועה צמודה ופריים פחות 0.7 במסלול הפריים (נכון לאוגוסט 2026, פורסם ב-14 בספטמבר 2026). אלה ממוצעים ולא הצעה אישית, אבל הם נותנים נקודת ייחוס: ריבית קבועה שגבוהה מהם באופן ניכר היא סיבה טובה לבדוק.
מחזור פנימי בלאומי: מה זה ואיך מבקשים
מחזור פנימי פירושו שלאומי נותן לכם הלוואה חדשה שפורעת את המשכנתא הקיימת, כולה או חלק מהמסלולים, בתוך אותו בנק. מחזור משכנתא (או מיחזור, בכתיב שרבים מחפשים) בתוך הבית חוסך את פתיחת התיק בבנק חדש. בנוסף, לפי צו הבנקאות, עמלת אי-הודעה מוקדמת לא נגבית על הסכום שנפרע מהלוואה חדשה מאותו בנק. שאר רכיבי עמלת הפירעון המוקדם נבדקים לפי המסלולים שנפרעים.
הערוצים של לאומי
- בקשה דיגיטלית באתר המשכנתאות של לאומי, בתהליך דיגיטלי שלפי הבנק מתנהל בלי להגיע לסניף.
- *3200: מוקד לבקשות חדשות ולתיאום פגישות, בין 09:00 ל-18:00.
- *6062: מידע על משכנתא קיימת, בין 08:30 ל-16:00. דרכו אפשר גם למסור הודעה על פירעון מוקדם.
- אפליקציית לאומי, בשירות "כתוב לבנקאי", שמשמש גם למסירת הודעה על פירעון מוקדם.
הפרטים נכונים לאוקטובר 2026.
מה אפשר לשנות במחזור פנימי
שלושה דברים: הריבית בכל מסלול, התמהיל עצמו (למשל יותר פריים ופחות קבועה, או להפך) ואורך התקופה. כל זה בתוך מגבלות הוראה 329 של בנק ישראל, בנוסח החוזר מ-8 בפברואר 2026:
- החלק בריבית משתנה, כל המסלולים המשתנים יחד כולל פריים, מוגבל ל-66.66% מההלוואה.
- התקופה המקסימלית היא 30 שנה.
- יחס ההחזר להכנסה מוגבל ל-50%, ומ-1 ביולי 2026 נכללות בחישוב גם הלוואות אחרות שמשועבדות על אותו נכס.
- מחזור לא יכול ליצור חריגה מהמגבלות או להגדיל חריגה קיימת.
החיסרון של מחזור פנימי לבדו הוא שיש לכם הצעה אחת, בלי נקודת השוואה. לכן גם מי שמעדיף להישאר בלאומי ירוויח מהצעה כתובה מבנק אחר, כפי שמוסבר בהמשך.
מתי מחזור חיצוני עדיף
דף המחזור של לאומי פונה במפורש ללקוחות של כל הבנקים. לעובדה הפשוטה הזו יש משמעות חשובה: מחזור משכנתא הוא שוק תחרותי, והבנקים מתחרים על לווים קיימים. זה עובד לשני הכיוונים. כמו שלאומי מציע ללקוחות של בנקים אחרים לעבור אליו, בנקים אחרים מציעים ללקוחות לאומי לעבור אליהם, וזה בדיוק מה שנותן לכם כוח מיקוח.
התחרות ניכרת גם במספרים. לפי בנק ישראל, ב-2025 מוחזרו כ-69,000 משכנתאות בהיקף של 43.6 מיליארד ש"ח, כ-7% מתיק המשכנתאות, לעומת ממוצע של 4.5% בשנים 2019 עד 2024. לפי נתוני בנק ישראל שפורסמו בביזפורטל ביולי 2026, הריבית הכוללת החזויה הממוצעת במשכנתאות חדשות בלאומי עמדה ביוני 2026 על 4.94%, ובחמשת הבנקים הגדולים נע הממוצע בין 4.70% ל-5.13% (נכון ליוני 2026). זה ממוצע של הלוואות חדשות ולא הריבית שתקבלו, אבל הוא מראה שיש פערים בין הבנקים.
המבחן של בנק ישראל
באתר הבנק חייבים להופיע עמלת הפירעון המוקדם העדכנית שלכם ו"שיעור הריבית לצרכי השוואה". כלל האצבע של בנק ישראל: אם שיעור ההשוואה של ההלוואה הקיימת גבוה מ"הריבית הכוללת החזויה" בהצעה החדשה, המחזור משתלם. מחזור חיצוני מלאומי עדיף בדרך כלל כאשר:
- הריבית הכוללת החזויה בהצעה החיצונית נמוכה באופן ברור משיעור ההשוואה בלאומי, וגם מההצעה הנגדית של לאומי.
- החיסכון מכסה את העלויות: עמלת פירעון מוקדם, פתיחת תיק, שמאות ורישום שעבוד חדש.
- הבנק החדש מאשר את מבנה ההלוואה שאתם צריכים. במחזור חיצוני מחשבים מחדש את מגבלות הוראה 329, ולכן שינוי בהכנסה או בהלוואות אחרות משפיע על האישור.
שלוש הדרכים בהשוואה
| נושא | מחזור פנימי | הצעה נגדית | מחזור חיצוני |
|---|---|---|---|
| מול מי עובדים | לאומי בלבד | לאומי, עם אישור עקרוני מבנק אחר ביד | בנק חדש שפורע את לאומי |
| עמלת אי-הודעה מוקדמת | לא נגבית על הסכום שנפרע מההלוואה החדשה | לא נגבית אם נשארים בלאומי | 0.1% אם ההודעה נמסרה פחות מ-10 ימים מראש |
| עלויות נוספות | שאר רכיבי עמלת הפירעון לפי המסלולים | כמו במחזור פנימי | עמלת פירעון, פתיחת תיק עד 360 ש"ח, שמאות, רישום שעבוד |
| נקודת השוואה | אין | הצעה כתובה שנשמרת לפחות 24 יום | ההצעה הטובה ביותר שהשגתם בשוק |
איך יוצאים מלאומי בפועל
- הודעה על פירעון מוקדם: אפשר למסור אותה דרך הבנק החדש, והיא נספרת לצורך 10 הימים. בלאומי אפשר למסור אותה גם בסניף, בטלפון *6062, באפליקציה, בפקס או בדואר.
- מכתב כוונות והסכמה לשעבוד מדרגה שנייה: הבנק הקיים שולח אותם ישירות לבנק החדש תוך 3 ימי עסקים, ללא חיוב פעמיים בשנה קלנדרית. בלאומי מבקשים את המכתב דיגיטלית. מכתב שהופק בין ה-11 ל-15 בחודש תקף רק לאותו יום, ומכתב שהופק בין ה-16 ל-10 בחודש תקף עד ה-10.
- הפירעון: לפי לאומי, התשלום צריך להתבצע בין היום ה-11 ליום ה-45 ממסירת ההודעה.
- אישור וסגירה: אחרי פירעון מלא הבנק מאשר תוך 5 ימי עסקים (2 אם הוצגה אסמכתת העברה), מחיקת השעבוד לוקחת כ-30 יום, ותוך 60 יום מגיע פירוט העמלות שנגבו בפועל.
הסבר מפורט על המסמכים נמצא במדריך שלנו לדוח יתרות לסילוק ומכתב כוונות מלאומי.
איך מבקשים הורדת ריבית בלי לעבור בנק
הורדת ריבית משכנתא בלאומי בלי לעזוב את הבנק היא בפועל מחזור פנימי בתנאים משופרים. הכלי החזק ביותר שלכם הוא הצעה כתובה מבנק אחר, והרפורמה של בנק ישראל (הוראה 451) הפכה אותה לפשוטה להשגה ולקלה להשוואה. כך עושים את זה:
- אוספים את הנתונים מלאומי: יתרה, עמלת פירעון מוקדם עדכנית ושיעור הריבית לצרכי השוואה. אפשר באתר, או בכתב ללא חיוב פעמיים בשנה.
- מבקשים אישור עקרוני מבנק אחד או שניים: הבנק חייב להשיב תוך 5 ימי עסקים (7 במקרים חריגים), ובשלב הזה אין חיוב.
- משווים תפוח מול תפוח: כל אישור עקרוני כולל את הצעת הבנק ועוד שלושה תמהילים אחידים: 100% קבועה לא צמודה; שליש קבועה לא צמודה, שליש פריים ושליש משתנה צמודה כל 5 שנים; וחצי קבועה לא צמודה וחצי פריים. כך רואים מי באמת זול יותר.
- מביאים את ההצעה ללאומי: בבקשה דיגיטלית או ב-*3200, ומבקשים מחזור פנימי בתנאים שמתחרים בהצעה.
- מחליטים בזמן: התנאים באישור העקרוני נשמרים לפחות 24 יום (12 יום כשאין שעבוד חדש). זה החלון שלכם לסגור.
חשוב לומר ביושר: אין ודאות שלאומי ישפר את התנאים. אם לא, ההצעה החיצונית כבר בידיים שלכם, עם תוקף, והמעבר הופך לשאלה של חשבון ולא של ניחוש.
דוגמה מספרית: 900,000 ש"ח ל-18 שנה
דוגמה להמחשה בלבד, לא הצעה. ההנחות: יתרה של 900,000 ש"ח, 18 שנה שנותרו, ריבית משוקללת נוכחית של 5.6% וריבית חדשה של 4.9%. הריביות הן הנחות לצורך החישוב, לא ריביות של לאומי או של בנק אחר. החישוב בשיטת שפיצר (החזר חודשי קבוע), בלי הצמדה למדד, בלי עמלות, ובהנחה שהריבית לא משתנה לאורך התקופה.
| תרחיש | תקופה | ריבית | החזר חודשי | סך התשלומים | שינוי בסך התשלומים מול היום |
|---|---|---|---|---|---|
| ממשיכים כמו היום | 18 שנה | 5.6% | 6,623 ש"ח | 1,430,475 ש"ח | - |
| מחזור, אותה תקופה | 18 שנה | 4.9% | 6,279 ש"ח | 1,356,224 ש"ח | חיסכון של 74,251 ש"ח |
| מחזור וקיצור בשנה | 17 שנה | 4.9% | 6,510 ש"ח | 1,328,033 ש"ח | חיסכון של 102,442 ש"ח |
| מחזור והארכה | 25 שנה | 4.9% | 5,209 ש"ח | 1,562,702 ש"ח | תוספת של 132,227 ש"ח |
מה רואים בטבלה? במחזור לאותה תקופה ההחזר יורד ב-344 ש"ח בחודש, וסך התשלומים יורד בכ-74,000 ש"ח, לפני עלויות. בקיצור של שנה אחת ההחזר עדיין נמוך ב-113 ש"ח מהיום, והחיסכון בסך התשלומים גדל לכ-102,000 ש"ח. כלומר, הצלחה במחזור היא לא רק החזר חודשי נמוך יותר: היא יכולה להיות גם תקופה קצרה יותר.
האזהרה: הארכת תקופה
בתרחיש ההארכה ל-25 שנה ההחזר החודשי צונח ב-1,414 ש"ח, וזה נראה מפתה. אבל סך התשלומים עולה ב-132,227 ש"ח לעומת המצב הקיים, וב-206,478 ש"ח לעומת מחזור לאותה תקופה. לפי בנק ישראל, כ-15% מהמחזורים ב-2025 האריכו את התקופה בעלות כוללת גבוהה יותר. לפעמים הארכה נחוצה, למשל כשהתזרים החודשי לחוץ, אבל זו צריכה להיות החלטה מודעת ולא תוצאה של השוואת החזר חודשי בלבד. בתיק אמיתי מחשבים גם את עמלת הפירעון המוקדם, ובעיקר את עמלת ההיוון על המסלולים הקבועים, ואת העובדה שחלקי הפריים והמשתנה ימשיכו לזוז.
כמה זה עולה בקצרה
כל מחזור מלאומי, פנימי או חיצוני, כרוך בעמלת פירעון מוקדם לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002. לאומי מפרט את הרכיבים בדף הפירעון המוקדם שלו, ובמחזור חיצוני מתווספות עלויות פתיחה בבנק החדש:
| רכיב | כמה | מתי חל |
|---|---|---|
| עמלה תפעולית | עד 60 ש"ח | בכל פירעון. מאז 13/09/2021 עמלה אחת לכל פירעון, גם כשיש כמה מסלולים |
| אי-הודעה מוקדמת | 0.1% מהסכום הנפרע | רק אם ההודעה נמסרה פחות מ-10 ימים מראש. לא על הסכום שנפרע מהלוואה חדשה מאותו בנק |
| היוון (הפרשי ריבית) | תלוי בריבית שלכם מול הממוצע של בנק ישראל | הנמוך מבין שתי השוואות. הנחה של 20% אחרי 3 שנים ו-30% אחרי 5 שנים. לא חלה על פריים ועל מסלול שהריבית בו משתנה לפחות פעם בשנה |
| מדד ממוצע | לפי שינוי המדד הממוצע | רק במסלולים צמודים, ורק בפירעון בין ה-1 ל-15 בחודש |
| פתיחת תיק (מחזור חיצוני) | עד 360 ש"ח | לפי כל-זכות, נכון ל-3/3/2025 |
| שמאות (מחזור חיצוני) | כמה מאות שקלים | הנמוך מבין העלות בפועל לתעריף הבנק. שמאות שנעשתה לבנק אחר ב-90 הימים האחרונים לא תידחה בלי סיבה סבירה, אם השמאי ברשימת הבנק |
| רישום שעבוד (מחזור חיצוני) | אגרה לפי התעריף הרשמי | ברישום המשכנתא החדשה |
עמלת ההיוון היא בדרך כלל הרכיב שצריך לבדוק בעיון, כי היא מושפעת מהריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם. מ-15 בספטמבר 2026 הממוצע במגזר הלא צמוד עומד על 4.58% ובמגזר הצמוד על 3.45%, לעומת 5.05% במגזר הלא צמוד שנה קודם, באוגוסט 2025. כשהממוצע יורד, מסלול קבוע שנלקח בריבית גבוהה יותר עלול לשאת עמלה גבוהה יותר. לכן את הסכום המדויק בודקים באתר לאומי ביום הבדיקה, והפירוט המלא נמצא במדריך לעמלת פירעון מוקדם בלאומי. עוד נקודה: ביטוח חיים וביטוח מבנה אפשר לרכוש גם מחוץ לבנק, והבנק חייב להשיב לבקשה כזו תוך 14 יום.
איך מסלול נכון עוזר
מסלול נכון הוא משרד ייעוץ משכנתאות ופיננסים עצמאי מתל אביב, שעובד מול כל הבנקים ובכל הארץ. בתיק של מחזור משכנתא בבנק לאומי זה אומר:
- קריאה של דוח היתרות, עמלת הפירעון ושיעור ההשוואה, כדי לדעת אם בכלל יש על מה לדבר.
- השגת אישורים עקרוניים מכמה בנקים והשוואה של התמהילים האחידים, תפוח מול תפוח.
- משא ומתן מול לאומי על הצעה נגדית, ומעבר בנק רק כשהמספרים מצדיקים אותו.
- בניית תמהיל שמתאים לכם היום, בתוך מגבלות הוראה 329, עם חשבון מלא של התקופה ושל סך התשלומים.
השאירו פרטים בטופס, ואבי יחזור אליכם לשיחה. בדיקה ראשונית חינם ולא מחייבת, ושכר טרחה על בסיס הצלחה בלבד. הצלחה יכולה להיות ריבית נמוכה יותר, תקופה קצרה יותר או תמהיל מתאים יותר. אפשר לקרוא עוד על שירות מחזור המשכנתאות שלנו ועל איך התהליך עובד.
מסלול נכון הוא משרד ייעוץ משכנתאות עצמאי שעובד מול כל הבנקים, ואינו קשור לבנק לאומי. המידע במאמר כללי, נכון למועד העדכון, ואינו מחליף בדיקה של התיק האישי שלכם.
