- לפי הוראה 451 של בנק ישראל, לאומי חייב להציג באופן מקוון את יתרת המשכנתא, את עמלת הפירעון המוקדם העדכנית ואת שיעור הריבית לצרכי השוואה.
- את נתוני הסילוק אפשר לבקש גם בכתב, ללא תשלום פעמיים בשנה, ולמידע על משכנתא קיימת בלאומי יש מוקד *6062 (08:30-16:00).
- מכתב כוונות של לאומי שהופק בין ה-11 ל-15 בחודש תקף רק באותו יום, ומכתב שהופק מה-16 ועד ה-10 בחודש שאחריו תקף עד ה-10.
- עמלת הפירעון בנויה מארבעה רכיבים: תפעולית (עד 60 ש"ח), אי-הודעה מוקדמת (0.1%), היוון, ומדד ממוצע במסלולים צמודים בלבד.
- כלל האצבע של בנק ישראל: אם שיעור הריבית לצרכי השוואה בדוח גבוה מהריבית הכוללת החזויה בהצעה החדשה, המחזור צפוי להשתלם.
לקוחות בנק לאומי יכולים לקבל דוח יתרות לסילוק משכנתא בערוץ הדיגיטלי, בטלפון *6062 או בבקשה בכתב, שפעמיים בשנה ניתנת ללא תשלום. לפי הוראה 451 של בנק ישראל, הבנק חייב להציג באופן מקוון את היתרה, את עמלת הפירעון המוקדם העדכנית ואת שיעור הריבית לצרכי השוואה. את מכתב הכוונות הבנק שולח ישירות לבנק החדש תוך 3 ימי עסקים.
המדריך הזה מיועד ללקוחות לאומי שכבר בודקים הצעות. הוא לא עוצר ב"איך מורידים את הדוח": נסביר איך קוראים כל שורה בו, במה הוא שונה משני מסמכים שנראים דומים, מתי מכתב הכוונות בתוקף ומה עושים עם כל זה כדי לקבל הצעה טובה יותר. לתמונה הרחבה של התהליך, ראו את המדריך המלא למחזור משכנתא.
בקצרה: הדרכים לקבל את הנתונים ותוך כמה זמן
בין אם אתם בודקים מחזור משכנתא חיצוני ובין אם מיחזור פנימי בלאומי עצמו, אלה המסמכים והמועדים שכדאי להכיר מראש. המועדים מבוססים על הוראה 451 ועל עמודי המידע של לאומי, נכון לאוקטובר 2026.
| מה צריך | איך מקבלים מלאומי | מועד ועלות |
|---|---|---|
| נתוני יתרות לסילוק: יתרה, עמלה עדכנית, שיעור ריבית לצרכי השוואה | ערוץ דיגיטלי (אתר ואפליקציה), טלפון *6062, בקשה בכתב, סניף | חובה להציג באופן מקוון; בקשה בכתב ללא תשלום פעמיים בשנה |
| מכתב כוונות והסכמה לשעבוד בדרגה שנייה | בקשה בערוץ הדיגיטלי של לאומי; נשלחים ישירות לבנק החדש | תוך 3 ימי עסקים, ללא תשלום פעמיים בשנה קלנדרית |
| אישור עקרוני מבנק אחר | פנייה לבנק החדש | תוך 5 ימי עסקים (7 במקרים חריגים), ללא תשלום בשלב הזה |
| הודעה על פירעון מוקדם | *6062, אפליקציית לאומי ("כתוב לבנקאי"), סניף, דואר, פקס, או דרך הבנק החדש | הפירעון מתבצע בין היום ה-11 ליום ה-45 ממסירת ההודעה |
| אישור על סילוק מלא | נשלח מהבנק לאחר הפירעון | תוך 5 ימי עסקים, או 2 ימי עסקים כשמציגים אסמכתה על ההעברה |
מה כל בנק חייב להציג לכם (הוראה 451)
הוראת ניהול בנקאי תקין 451 עודכנה בבנק ישראל ביולי 2023, והתיקונים שנועדו להגביר את התחרות במשכנתאות נכנסו לתוקף במהלך 2024. עמוד ההסבר של בנק ישראל על תחרות במשכנתאות עודכן לאחרונה ב-27/09/2026. אלה הזכויות שחשובות למי שמחזיק משכנתא בלאומי ושוקל לעבור:
- שלושה נתונים מקוונים: יתרת ההלוואה, עמלת הפירעון המוקדם העדכנית ו"שיעור הריבית לצרכי השוואה". הנתון האחרון נועד בדיוק להשוואה מול הצעות של בנקים אחרים.
- אותם נתונים בכתב: לפי סעיף 15א בהוראה אפשר לבקש אותם גם בכתב, ללא תשלום פעמיים בשנה.
- הודעת פירעון גמישה: אפשר למסור אותה באופן מקוון, בטלפון או דרך הבנק החדש, והיא נספרת לצורך 10 ימי ההודעה המוקדמת.
- מכתב כוונות והסכמה לשעבוד בדרגה שנייה: הבנק הקיים שולח אותם ישירות לבנק החדש תוך 3 ימי עסקים, ללא תשלום פעמיים בשנה קלנדרית.
- אישור עקרוני: בנק שמקבל בקשה עונה תוך 5 ימי עסקים (7 במקרים חריגים), ללא תשלום בשלב הזה, ומציג 3 תמהילים אחידים לצד ההצעה שלו. התנאים נשמרים לפחות 24 ימים, או 12 ימים כשאין צורך ברישום שעבוד חדש.
- שמאות: בנק לא רשאי לסרב באופן בלתי סביר לשמאות שנעשתה עבור בנק אחר ב-90 הימים האחרונים, אם השמאי נמצא ברשימה שלו.
במילים אחרות, לא צריך לבקש טובה. אלה זכויות מוגדרות, ושווה להכיר אותן לפני השיחה עם הבנק.
דרכים לקבל את דוח היתרות מלאומי
לאומי הוא אחד משלושת הבנקים הגדולים בשוק המשכנתאות, ויש בו כמה ערוצים לקבלת הנתונים. בכוונה לא נפרט כאן נתיב לחיצות באתר או באפליקציה: ממשקים מתעדכנים, ומדריך עם תפריט שגוי רק מבזבז זמן. אלה הערוצים שמאומתים מול הוראות בנק ישראל ועמודי לאומי:
1. ערוץ דיגיטלי: אתר ואפליקציה
לפי הוראה 451, היתרה, העמלה העדכנית ושיעור הריבית לצרכי השוואה צריכים להיות זמינים באופן מקוון. לאומי מפעיל גם תהליך משכנתא דיגיטלי בלי הגעה לסניף, ובערוץ הדיגיטלי אפשר לבקש גם את מכתב הכוונות. זה הערוץ הנוח כשרוצים לחזור לנתונים כמה פעמים לאורך תהליך ההשוואה, בלי לתאם שיחה או פגישה.
2. טלפון: *6062
לפי אתר לאומי, *6062 הוא המוקד למידע על משכנתא קיימת, בשעות 08:30-16:00. זה המספר לשאלות על היתרות והמסלולים, ודרכו אפשר גם למסור הודעה על פירעון מוקדם. אם אתם רוצים לבקש מלאומי עצמו הצעה חדשה או לתאם פגישה, המספר הוא *3200, בשעות 09:00-18:00.
3. בקשה בכתב
סעיף 15א בהוראה 451 מאפשר לבקש את הנתונים בכתב, ללא תשלום פעמיים בשנה. מסמך כתוב שימושי כשרוצים תיעוד מסודר להצגה לבנקים אחרים או ליועץ. לגבי הודעות על פירעון מוקדם, עמוד הפירעון המוקדם של לאומי מפרט את הערוצים: הודעה בכתב בסניף, דואר לת.ד 8088 לוד 7129102, פקס 077-8080597, טלפון *6062, ואפליקציית לאומי דרך "כתוב לבנקאי".
4. סניף
מי שמעדיף שיחה פנים אל פנים יכול לפנות לסניף ולמסור שם הודעה בכתב. בכל ערוץ שתבחרו, ודאו שעל המסמך מופיע תאריך: כל הנתונים בו נכונים ליום ההפקה בלבד.
איך קוראים את הדוח: שורה אחר שורה
כאן נעצרים רוב המדריכים, וחבל. את הדוח לא מורידים כדי לשמור בתיקייה, אלא כדי להבין כמה עולה לצאת ומה אפשר לשפר. שמות השורות יכולים להשתנות בין גרסאות של הדוח, אבל אלה הרכיבים שצריך לזהות. ארבעת רכיבי העמלה מוגדרים בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, ולאומי מפרט אותם גם בעמוד הפירעון המוקדם שלו. הסבר מורחב על כל רכיב תמצאו במדריך עמלת פירעון מוקדם בלאומי.
| שורה בדוח | מה היא אומרת | מה בודקים |
|---|---|---|
| סוג המסלול | קבועה לא צמודה (קל"צ), פריים, משתנה צמודה וכדומה. כל מסלול מופיע בנפרד, עם יתרה משלו. | סוג המסלול קובע אילו עמלות חלות. בפריים ובכל מסלול שהריבית בו משתנה לפחות פעם בשנה אין עמלת היוון. |
| יתרה לסילוק במסלול | הסכום שנדרש לסגירת המסלול נכון לתאריך הדוח. במסלול צמוד היא כוללת את הפרשי ההצמדה שנצברו. | את התאריך. הסכום משתנה מיום ליום, ולכן משווים הצעות על בסיס דוח עדכני. |
| הריבית במסלול | הריבית שאתם משלמים היום על המסלול. | השוו לריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם לחישוב העמלה: 4.58% במגזר הלא צמוד (4.47%-4.85% לפי תקופה) ו-3.45% בצמוד, בתוקף מ-15/9/2026 ונכון לאוקטובר 2026. אם הריבית שלכם נמוכה מהממוצע הרלוונטי, עמלת ההיוון במסלול צפויה להיות אפס. |
| מועד שינוי הריבית הבא | במסלולים משתנים: התאריך שבו הריבית תתעדכן. | במסלול משתנה עמלת ההיוון מחושבת רק עד מועד השינוי הבא. פירעון ביום שינוי הריבית עולה עמלה תפעולית בלבד. |
| עמלה תפעולית | עמלה על ביצוע הפירעון, עד 60 ש"ח. | מאז 13/09/2021 נגבית עמלה תפעולית אחת לכל פירעון, גם כשיש כמה מסלולים. |
| עמלת אי-הודעה מוקדמת | 0.1% מהסכום הנפרע, אם ההודעה נמסרה פחות מ-10 ימים מראש. | בתכנון נכון היא אפס. ביתרה של 700,000 ש"ח מדובר ב-700 ש"ח. היא לא נגבית על סכום שממוחזר בהלוואה חדשה מאותו בנק. |
| עמלת היוון (הפרשי ריבית) | הרכיב הכבד בדרך כלל. הנמוך מבין שני פערים: בין ריבית ההלוואה לממוצע של היום, או בין הממוצע ביום הלקיחה לממוצע של היום, על התקופה שנותרה. | הנחת ותק: 20% כשההלוואה בת 3 עד פחות מ-5 שנים, ו-30% מ-5 שנים ומעלה. ודאו שההנחה מגולמת. |
| עמלת מדד ממוצע | רק במסלולים צמודים: הסכום הנפרע כפול מחצית השינוי הממוצע במדד ב-12 המדדים האחרונים. | נגבית רק כשהפירעון מתבצע בין ה-1 ל-15 בחודש. לפעמים הזזת מועד הפירעון מספיקה כדי להימנע ממנה. |
| שיעור הריבית לצרכי השוואה | נתון שהבנק חייב להציג לפי הוראה 451, כדי שתוכלו להשוות את ההלוואה הקיימת להצעות חדשות. | זה המספר שמעמידים מול "הריבית הכוללת החזויה" בהצעה החדשה (פירוט בהמשך). |
| סה"כ לסילוק | יתרות כל המסלולים בתוספת העמלות. | זה הסכום שהבנק החדש יצטרך להעביר. הוא נכון ליום מסוים בלבד. |
ארבע בדיקות לפני שממשיכים
- הלוואות מוכוונות פטורות מעמלת פירעון מוקדם לגמרי. אם יש לכם מסלול כזה, ודאו שלא מופיעה עליו עמלה.
- מסלול פריים, או כל מסלול שהריבית בו משתנה לפחות פעם בשנה, לא אמור לשאת עמלת היוון.
- אם אתם קרובים לציון של 3 או 5 שנים מיום לקיחת ההלוואה, בדקו כמה תשתנה עמלת ההיוון אם תחכו עד אחריו.
- שמרו את הדוח: בתוך 60 יום מהפירעון הבנק שולח פירוט של העמלות שנגבו בפועל, ושווה להשוות ביניהם.
שלושה מסמכים שמתבלבלים ביניהם
בשיחה עם הבנק, וגם בחיפוש בגוגל, שלושה מסמכים שונים נקראים לפעמים בשמות דומים. התיאור כאן כללי, כי הפורמט המדויק משתנה בין בנקים:
| מסמך | מה הוא מציג | למה הוא משמש | מתאים להשוואת הצעות? |
|---|---|---|---|
| נתוני יתרות לסילוק (נקרא גם דוח או אישור יתרות לסילוק) | כמה צריך לשלם כדי לסגור את ההלוואה נכון לתאריך מסוים, כולל עמלות הפירעון המוקדם | מחזור, סילוק מוקדם, מכירת דירה | כן. זה המסמך הנכון |
| אישור יתרות שנתי | סיכום מצב ההלוואה לסוף שנה | תיעוד וצרכי מס | לא. הנתונים היסטוריים ואינם משקפים את עמלת הפירעון של היום |
| לוח סילוקין | פריסת התשלומים המתוכננת לאורך חיי ההלוואה, עם חלוקה לקרן ולריבית | הבנת מבנה ההחזר | לא. אין בו עמלות פירעון, ובמסלולים משתנים או צמודים התשלומים העתידיים הם הערכה |
יש גם מסמך רביעי, שבכלל לא מיועד לכם: מכתב הכוונות, שעובר מבנק לבנק. עליו בסעיף הבא.
מכתב כוונות: מה זה, מי מבקש ומתי הוא בתוקף
מה זה מכתב כוונות
מכתב כוונות הוא המסמך שבו הבנק הקיים מודיע לבנק החדש מה הסכום שנדרש לסילוק המשכנתא, כדי שהבנק החדש יוכל להעביר את הכסף ולסגור את ההלוואה הישנה. יחד איתו נשלחת הסכמה לרישום שעבוד בדרגה שנייה. אלה שני המסמכים שהבנק החדש מבקש כדי להתקדם.
מי מבקש: אתם או הבנק החדש?
המכתב מיועד לבנק החדש. לפי הוראה 451 הבנק הקיים שולח את מכתב הכוונות ואת ההסכמה לדרגה שנייה ישירות לבנק החדש, תוך 3 ימי עסקים וללא תשלום פעמיים בשנה קלנדרית. גם הודעת הפירעון יכולה לעבור דרך הבנק החדש. בלאומי אפשר לבקש את מכתב הכוונות בערוץ הדיגיטלי. כדאי לתאם עם הבנק החדש מי מגיש את הבקשה ומתי, כדי שהמכתב יגיע בתוך חלון התוקף.
מתי מכתב הכוונות של לאומי בתוקף
לפי עמוד מכתב הכוונות של לאומי, התוקף תלוי ביום שבו המכתב הופק:
- מכתב שהופק בין ה-11 ל-15 בחודש תקף רק באותו יום.
- מכתב שהופק מה-16 בחודש ועד ה-10 בחודש שאחריו תקף עד ה-10 בחודש.
לדוגמה: מכתב שהופק ב-20 באוקטובר תקף עד 10 בנובמבר, ומכתב שהופק ב-13 בנובמבר תקף רק ב-13 בנובמבר. המסקנה המעשית: מתאמים את מועד הפקת המכתב עם מועד העברת הכסף מהבנק החדש, וכשיש גמישות מעדיפים להפיק אותו מה-16 בחודש ואילך. ואם יש לכם מסלול צמוד: מכתב שהופק מה-16 ופירעון עד סוף אותו חודש עומדים גם בתוקף המכתב וגם מחוץ לימים 1 עד 15, שבהם נגבית עמלת המדד הממוצע.
מה זו הסכמה לשעבוד בדרגה שנייה
על הדירה כבר רשום שעבוד לטובת לאומי, בדרגה ראשונה. הבנק החדש רוצה לרשום שעבוד משלו עוד לפני שההלוואה הישנה נסגרת, ולכן הוא צריך את הסכמת לאומי להירשם בינתיים בדרגה שנייה. אחרי שההלוואה הישנה נפרעת והשעבוד של לאומי נמחק, נשאר רק השעבוד של הבנק החדש.
איך משתמשים בדוח כדי לקבל הצעה טובה יותר
הדוח הוא נקודת הפתיחה של המשא ומתן, לא סוף הדרך. כך הופכים אותו לכלי עבודה:
- הוציאו דוח עדכני אחד וסמנו בו את המסלולים. לכל מסלול: יתרה, ריבית, מועד שינוי ועמלה. זה הבסיס לכל השוואה.
- זהו את מנופי העיתוי. הודעה לפחות 10 ימים מראש מבטלת את עמלת אי-ההודעה. במסלול צמוד, פירעון אחרי ה-15 בחודש מונע את עמלת המדד הממוצע. במסלול משתנה, פירעון ביום שינוי הריבית משאיר רק עמלה תפעולית. ובקרבת 3 או 5 שנים מהלקיחה כדאי לבדוק את הנחת הוותק.
- בקשו אישור עקרוני משניים או שלושה בנקים. כל בנק חייב לענות תוך 5 ימי עסקים ולהציג את 3 התמהילים האחידים: 100% קבועה לא צמודה; שליש קל"צ, שליש פריים ושליש משתנה צמודה כל 5 שנים; וחצי קל"צ, חצי פריים. התמהילים האחידים מאפשרים להשוות תפוחים לתפוחים. גם לאומי עצמו מציע מחזור, ובמדריך מחזור משכנתא בלאומי פירטנו איך זה עובד.
- השוו את הריבית הכוללת החזויה מול שיעור הריבית לצרכי השוואה. כלל האצבע של בנק ישראל: אם שיעור הריבית לצרכי השוואה בדוח גבוה מהריבית הכוללת החזויה בהצעה החדשה, המחזור צפוי להשתלם. לשם התמצאות, לפי נתוני בנק ישראל שפורסמו בביזפורטל ביולי 2026, הריבית הכוללת החזויה הממוצעת במשכנתאות חדשות בחמשת הבנקים הגדולים ביוני 2026 נעה בין 4.70% בבינלאומי ל-5.13% במזרחי טפחות, ובלאומי עמדה על 4.94%. אלה ממוצעים להלוואות חדשות, לא הריבית שתקבלו.
- השוו באותה תקופה. לפי בנק ישראל, בשנת 2025 מוחזרו כ-69,000 משכנתאות, וכ-15% מהמחזורים האריכו את התקופה בעלות כוללת גבוהה יותר. החזר חודשי נמוך יותר אינו בהכרח עסקה טובה יותר.
- הוסיפו את העלויות החד-פעמיות. עמלת הפירעון מהדוח, פתיחת תיק בבנק החדש (עד 360 ש"ח לפי כל-זכות, נכון ל-3/3/2025), שמאות של כמה מאות שקלים, וביטוחי חיים ומבנה, שאפשר לרכוש גם מחוץ לבנק.
- מסרו הודעה ותזמנו את מכתב הכוונות. בלאומי הפירעון מתבצע בין היום ה-11 ליום ה-45 ממסירת ההודעה. שימו לב: אם מסרתם הודעה ולא פרעתם, הודעה נוספת בתוך 6 חודשים לא תיחשב הודעה מוקדמת.
- סגרו את המעגל. אחרי הפירעון המלא הבנק מאשר תוך 5 ימי עסקים (2 ימי עסקים כשמציגים אסמכתה על ההעברה), ובתוך 60 יום שולח פירוט של העמלות שנגבו בפועל. השוו אותו לדוח שקיבלתם.
דוגמה מספרית: מה אומר פער בריבית
דוגמה להמחשה בלבד, לא הצעה. הנחות: יתרה לסילוק של 700,000 ש"ח, 20 שנה (240 חודשים) שנותרו, שיעור ריבית לצרכי השוואה של 5.4% בדוח הקיים, והצעה חדשה עם ריבית כוללת חזויה של 4.9%. לשם הפשטות חישבנו החזר חודשי בשיטת שפיצר, בריבית אחת לכל הלוואה, בלי הצמדה ובלי שינויי ריבית.
| נתון | הלוואה קיימת | הצעה חדשה |
|---|---|---|
| ריבית (הנחה) | 5.4% | 4.9% |
| החזר חודשי משוער | 4,776 ש"ח | 4,581 ש"ח |
| פער חודשי | 195 ש"ח | |
| פער מצטבר ב-240 חודשים | 46,800 ש"ח | |
מול הפער הזה מעמידים את העלויות החד-פעמיות. אם בדוח מופיעה עמלת פירעון של 6,000 ש"ח (הנחה) ומתווספים כ-1,500 ש"ח עלויות נלוות (הנחה), הפער נטו בדוגמה הוא כ-39,300 ש"ח, בערכים נומינליים. בתיק אמיתי התמהיל, ההצמדה והתחזיות משנים את התמונה, ולכן זו הערכה בלבד ולא הבטחה לחיסכון.
איך מסלול נכון עוזר
מסלול נכון הוא משרד עצמאי לייעוץ משכנתאות ופיננסים בתל אביב (רוטשילד 76, בית מוזס), שעובד מול כל הבנקים ובכל הארץ. אנחנו קוראים איתכם את דוח היתרות של לאומי שורה אחר שורה, מזהים אילו מסלולים נושאים עמלה ומתי נכון לפרוע, מבקשים אישורים עקרוניים מכמה בנקים, משווים את ההצעות על בסיס התמהילים האחידים ומנהלים את המשא ומתן. גם את התזמון של הודעת הפירעון ומכתב הכוונות אנחנו מתאמים מול הבנקים. ההחלטה נשארת אצלכם.
משאירים פרטים בטופס, ואבי, היועץ שלנו (שמדבר גם צרפתית), חוזר אליכם לשיחה. בדיקה ראשונית חינם ולא מחייבת, ושכר טרחה על בסיס הצלחה בלבד. אפשר לקרוא עוד על שירות מחזור המשכנתא ועל איך התהליך עובד.
מסלול נכון הוא משרד ייעוץ משכנתאות עצמאי שעובד מול כל הבנקים, ואינו קשור לבנק לאומי. המידע במאמר כללי, נכון למועד העדכון, ואינו מחליף בדיקה של התיק האישי שלכם.
